彭宗辉律师2024年10月11日发布:美元存款利率仍高达515% 人民币汇率回升下能否换汇上车？专家：投资者需高度关注汇率波动风险

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财联社8月8日讯（记者 史思同）“我最近接到几个银行的电话，给我推荐一些存款、理财产品，然后才发现他们有些美元定存的利率都特别高，有的都超过5%了。”

在北京工作的一位白领时先生告诉财联社记者，在国内低利率环境下，存款收益越来越低，面对如此“高息”的美元存款产品，他很是心动。不过与此同时，最近美元/人民币汇率的波动也让他有些担心汇率风险。

随着国内商业银行陆续开启新一轮人民币存款挂牌利率下调，相对高息的美元存款产品再次受到投资者关注。财联社记者梳理发现，存款降息潮下，美元存款利率依旧“坚挺”，尤其是部分城商行和外资银行，当前美元存款产品利率仍可达5%以上。

在业内专家看来，美元存款利率主要是随着联邦基金利率的调整而变化，在美联储加降息预期下，未来难以保持如此“高息”。而在美元市场收益率下降，以及美元可能进一步贬值的情况下，此时换汇或未必是好的时机。

“在美联储货币政策出现周期性变动拐点的时候，市场波动性会明显加大，投资者需高度关注金融风险。”专家提示称。

美元存款利率依旧坚挺，有城商行最高可达5.15%

“现在人民币存款利率降的太低了，转而购买美元存款产品的人还是很多的，目前我行美元存款利率最高的是5.05%。”江苏银行某网点客户经理向财联社记者介绍道。

具体来看，该行当前美元存款利率分为2000美元、1万美元两种起存门槛，以及1个月、3个月、6个月及1年等不同的存期，利率在4.4%-5.05%之间。其中，1万美元起存1个月存期利率为5.05%，其余三个存期利率依次为4.95%、4.8%、4.7%。

不过即便如此，江苏银行美元存款利率也并非市面上最高水平，相比之下，还有部分城商行美元存款利率最高可达5.15%。以东莞银行为例，据该行工作人员介绍，目前其美元存款起存金额为1000美元，存期有3个月、6个月、1年期三种，利率分别为5.1%、5.1%、5.15%。

与此同时，恒丰银行也在大力推广其美元存款产品，打出“一年期利率最高4.9%”的口号。据悉，该行美元存款产品起存金额分为50美元和1万美元两种，有3个月、6个月、1年期、2年期不同的期限，利率在3.9%至4.9%之间。

不过，与江苏银行“存期越短，利率越高”不同，恒丰银行也是1年期美元定存的利率最高。以1万美元起存为例，上述1个月至两年这四种存期的利率依次为4.7%、4.8%、4.9%、4.7%。

此外，还有部分外资银行的美元存款利率也可达5%以上。比如，东亚银行新客户购买3个月、6个月存期的美元存款利率分别为5.0%、5.1%；渣打银行新客户存入美元存款最高利率也可达5.05%等等。

不过财联社记者注意到，美元存款也并非一直保持如此高息水平，相比此前，当前美元存款利率已有所走低。同时，也有银行客户经理表示，美元存款利率会定期进行调整，该行利率可能在下个月进行调降，投资者若有需求可尽快办理。

美联储降息预期升温，专家提示金融市场风险需高度关注

在业内看来，近年来，美联储为应对通货膨胀快速大幅加息，推升了美元存款利率，不过在美联储降息预期下，未来美元存款利率或也难以保持“高息”。

“美联储加息加的是联邦基金利率，这个利率相当于其他利率的基准利率，会影响全球美元存款利率。”外汇策略专家、北京汇金天禄风险管理技术有限公司总经理王洋告诉财联社记者，当前美联储已将联邦基金利率水平上调至5.25%-5.5%，因此，当前国际市场美元利率都基本在5%之上。

同时他也指出，随着近期美联储降息预期提升，市场普遍认为9月19日美联储会开始将利率下调，预计或将会降息50基点。而在此预期下，未来美元存款利率也或将随之出现下调。

“我前几天已经在一些银行存了一部分美元定期了，不过现在还有外汇额度，我还在纠结要不要再继续换汇存美元存款。”由于此前换汇的成本相对较高，而最近人民币突然大涨，时先生开始感受到了市场所说的“汇率风险”：一方面，担心美元存款收益不足以覆盖汇率波动，同时也不知是否应该趁近期人民币升值继续换汇。

“对投资者而言，要看资金的用途、周期、风险偏好等，根据个人具体需求来选择。”在王洋看来，换汇考虑的主要是利率和汇率两个因素。他认为，从利率角度看，现在还是持有美元合适；而从汇率角度看，随着美联储降息周期开启，国际市场美元大概率会回落，但同时人民币基本面也并不理想，后续不确定因素较多。

同时，上海金融与发展实验室主任曾刚也进一步指出，若未来美元进入降息周期，随着中国经济持续向好，人民币汇率回升将成为大概率的趋势，同时美联储降息将会带动美元存款利率下降，而在美元市场收益率下降，甚至可能进一步贬值的情况下，此时换汇或未必是好的时机。

“长期来看，汇率波动整体将在合理范围内保持基本稳定。不过原则上来讲，美联储货币政策出现周期性变动拐点的时候，市场波动性会明显加大，金融市场风险上升，如近期日本股市、美国股市波动等。因此，不论进行什么操作，投资者都需高度关注相关风险。”曾刚提示称。

本文源自财联社记者 史思同

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