华尔街见闻2024年10月11日发布:银行纷纷下调存款利率，居民储蓄意愿降低，“存款搬家”去哪儿了？

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界面新闻记者 | 安震

界面新闻编辑 |

随着新一轮降息潮的到来，居民储蓄意愿也在降低。央行公布的5月金融数据显示，居民存款增加5364亿元，扭转4月减少态势，但同比少增2029亿元。

分析人士认为，尽管居民部门存款较常年同期仍然偏高，但已经减少增长，这或许意味着居民消费和投资理财的需求正在复苏。那么，居民会“存款搬家”去哪里呢？

银行密集下调存款利率

6月8日，工、农、建、中、交、邮储等六大国有银行同时宣布下调存款挂牌利率。3个月、6个月和1年期这类中短期存款利率没有调整。3年期和5年期这类长期存款下调幅度最大，达到15个BP，两年期定期下降10个BP。这也意味着国有行存款利率全面下降至3%以下。

6月12日，招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行等12家全国性股份银行也宣布调整人民币存款利率。降息幅度基本与国有大行相同，除招商银行利率水平与国有行持平，其他股份制银行存款利率略高于国有大行。

据媒体报道，近期，上海农商银行、广东惠州农商行、惠来农商行、信阳平桥中原村镇银行、阳城三禾村镇银行等部分城商行、农商行、村镇银行以及民营银行纷纷宣布跟随下调存款利率。

业内人士此前接受界面新闻采访时认为，大型银行作为我国银行业主体，下调存款利率后，后续一般会引发中小银行跟随。而中小银行由于资产负债结构、客户群体不同，可能会选择提高揽储成本。因此，会出现民营银行、城商行、股份制银行和国有大行存款利率从高至低的情况。

居民存款流向理财？

尽管不同规模的银行存款利率有所差异，但整体利率下降趋势已是既成事实。在此背景下，居民储蓄意愿正在降低。

央行公布的5月金融数据中，人民币存款新增1.46万亿元，其中居民存款新增5364亿元。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对界面新闻表示，尽管新增居民存款较常年同期仍偏高，但同比已经少增，结合居民新增贷款增加，反映居民消费意愿在逐步恢复中。

数据显示，新增居民短贷、中长贷占比分别为14.6%和12.4%（上月为-17.5%和-16.1%），占比有较大提升。

中泰证券研究团队认为，短期贷款预计由于五一假期消费需求的集中释放而有所增加。而5月地产销售情况和4月相比基本持平，因此预计新增按揭投放保持稳定。再加上提前还款高峰每家银行政策不一，有的银行由于没有做平滑，集中偿还集中在一季度，二季度之后早偿边际减弱，导致新增贷款逐渐覆盖提前还款，因此居民中长期贷款恢复了同比正增。

数据显示，5月居民短贷、中长贷分别增加1988亿元和1684亿元，分别同比多增148亿元和637亿元。

周茂华分析，非银金融机构存款5月增长3221亿元，同比增长653亿元，其中一个重要原因是市场情绪回暖，带动居民理财投资需求复苏。

根据普益标准报告，截至2023年5月末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类）、封闭式固收类理财产品近1个月年化收益率的平均水平分别为3.68%、4.49%，显著高于存款利率。在理财发行规模基本稳定的前提下，一定程度上发生了存款“搬家”现象，部分存款流回理财市场，存款与理财间的“跷跷板”效应显现。

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