人民政协报2024-10-18 19:31:48发布:贷款炒股卷土重来？有人用消费贷炒股被银行勒令还款 律师：银行做法符合法律规定！

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据新京报报道，近日，有贷款人收到银行短信通知，根据截图，该投资者向银行借款20万元的消费贷，但因其信贷资金“涉嫌入市交易”而被银行勒令在一月之内将资金全部还清。

该投资者9月27日通过银行审核并收到了银行的打款，而在当日， 这名投资者就被银行发现了违规交易，被银行要求于11月10日前归还账款。

资金用途上，消费贷用途主要覆盖于家装建材、旅游消费、综合消费、教育留学、健康医疗、大额消费品等种类，在申请贷款时银行通常都会明示，不得用于买房、投资、炒股等领域。

10月以来，已有饶平融和村镇银行、永定农信联社、赣州银行厦门分行等多家银行机构发布声明或提示，严禁信贷资金违规流入股市等国家限制性领域，一经发现，将提前收回贷款。 从发布主体来看，多为农商银行、村镇银行、农信联社等中小银行机构。

年内不少银行围绕消费贷展开花式营销，随着价格战愈演愈烈，不少银行的消费贷产品年化利率已降至3%以下，如江苏银行随e贷年利率（单利）2.98%起，浦发银行浦闪贷利率低至2.88%，招行闪电贷低至2.95%等。

自9月下旬股市大涨以来，银行消费贷信用贷的放款量明显增多。据根据山东广播电视台闪电新闻客户端官方账号发布的消息，有大行工作人员在接受采访时表示，近日其所在机构的个人借款渠道“忙到卡住”，而这一渠道便是消费贷。

那从法律上该如何看待此事呢？

头条号作者“蚂律师：银行做法符合法律规定！蚁说法”@蚂蚁说法对此进行了分析。

律师：银行做法符合法律规定！

因为这名投资者没有对消费贷进行任何掩饰，直接投入股市，所以在他个人消费贷款违规流入股市不久，银行就发现了问题！

《商业银行法》第三十五条，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

银行对贷款的审核很严，消费贷是简版的贷款，只能用于特定消费领域，相比于其他贷款，消费金融公司利率要低很多。

与此同时，银行也限制了消费贷用于投资、买房子，甚至理财产品的场景。

有人说，反正钱已经到账，我愿意怎么用谁能管得到？

还就管你，银行或者金融机构在发放贷款后，会对贷款用途进行检测，一旦发现违规使用，提前还贷耽误事是轻，严重的是各种惩处措施。

银行发现这名投资者将消费贷违规投入股市后，便以他违约，让他在一个月内偿还违规贷款，甚至可能已经将其列入该机构的内部信贷黑名单之中。

《民法典》第577条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

不要觉得银行不讲理，银行在发放消费贷之前，和消费者签订的贷款合同中已经明确了消费贷的用途，且标注了违约责任。

因此，银行要求他在一个月内偿还违规贷款，符合法律规定，也符合契约精神。

其次，倘若贷款的不当使用情况极其严重，涉案金额较大，从而导致贷款无法得到成功收回，不是还贷和被列入黑名单那么简单，还可能构成金融欺诈犯罪，遭受刑事处罚风险。

（零度时评综合新京报、头条号作者@蚂蚁说法）

仅代表律师观点，不代表零度时评立场

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