用养老金做理财，复利可达4%？一般人可别学

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你好，我是程老师

保险产品最熟悉，解答问题最耐心

这是我的第250篇原创文章

这两天银行国债都在降息，国有银行5年期存款利率降到2.5%，10年期国债利率降低到2.65%。

于是有人为了追求一些高收益，用50多岁的被保险人去买养老金，这样30年的复利可以接近4%，今天我们来看一下这样的操作是否可行。

利益演算

分别是光大光明一生，大家鑫佑所享，最近比较火的龙抬头

测算的是50岁男性一次性交费10万，然后到80岁的领取及irr多少

先说结果，光明的这一款，30年的复利可以做到3.80%，有人算的是3.99%，是因为没有多留空一行0，我们算irr的时候留意下。（不过我用55岁演算确实可以达到3.9%以上）

不过irr高并不代表他一定最适合，下面说一下结论。

1.灵活性不同

增额是第五年后回本且持续增值，养老金的回本至少是十几二十年后的，甚至中间是没法动的

2.第二个irr高不等于收益高

irr对比是要相同基础上对比的，养老年金，每年都会固定给你年金，这个钱你不要也得要的，如果我是为了储蓄理财，这个钱我拿回来并没有其他好的地方放，每年拿回来反而还亏了

3.锁定复利时间不同

光明慧选这款30年后就到期了，但是30年后你再想买3.5复利的产品，肯定是难上加难。增额这个我想继续存就存，不存就全部取出来，可选择性也不一样，所以这种不能瞎学

4.存在风险

想要拿到这个利率，是需要平安健康活到80岁的， 虽然现在80岁很常见，但是如果提前身故，80岁的那一笔大的金额就拿不到了。只能拿到20年保证领取的金额

最后，养老年金是每年给被保险人的，和增额终身寿不同，增额终身寿的现金价值投保人享有绝对的支配权，而你如果用老人做被保险人买养老金，以后每年这个钱，你还得找父母拿，很不方便

这种比较适合家里有老人，正好也打算给老人做养老金的人考虑，或者是中老年人自买做养老金的

要知道这种产品名字就是养老年金了，用养老金做中长期理财，肯定是不合适的

程老师总结

光明慧选本身是一款很好的养老产品，但你需要知道它本身就是做养老的，如果你是打算给自己或者家人存一个养老金，这种产品值得首先考虑，

如果你是想做一个中长期的理财规划，追求灵活方便，或者是打算锁定终身利率，这款产品并不值得适合。

END

你好，我是程斯文，前上市保险经纪平台金牌顾问兼培训讲师，人称程老师

从业8年，服务过上万客户，见过太多人买保险入坑，很多人买完保险甚至不知道保的是什么。

其实买错保险比不买保险更可怕，现在我通过最简单的文章，让你了解各种保险知识。

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