律说律答2024年10月12日发布:投资百万仅收回116万本金，究竟是投资还是陷阱？

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投入100万购买理财，未曾想钱没赚到，最后本金都只能收回1万余元，这谁受得了。

近日，杭州一位徐女士因投资100万元招商财富管理的资产管理计划，最终仅收回1.16万元本金，将招商银行和招商财富告上法庭的事件，再次引发了公众对银行理财产品风险管理的关注。

那么究竟是一款什么样的理财能够亏损到如此夸张的地步，接近9成的亏损银行的风控是否失范，投资者的权益又该谁来保护。

据时代周报报道，2017年5月徐女士过招商银行APP购买了100万元的新鼎明四期资管计划产品，该产品由招商财富管理，资金最终投向了影视公司背后的关联方新鼎明。

根据此案之前的一份裁判文书显示，投资人徐女士通过招商银行总行APP的手机客户端，购买了100万元的新鼎明四期资管计划产品，为此，徐女士在招商银行APP中直接支付了100万元，并向招商银行额外支付了1万元的手续费，总计付出101万元。

然而，资管计划到期后，徐女士仅收到1.16万元的清算款，其余98.84万元本金及收益均未能收回。

对于这一结果，徐女士自然难以接受，她随即将招商银行、招商财富及新鼎明公司告上法庭，要求赔偿损失。

徐女士方面在诉讼文件中表述称，资管计划存续期间，招商银行和招商财富从未告知相关投资发生风险，但在2020年4月，徐女士却在招行手机APP收到公告称：因后端影视投资私募基金无法收回而出险，新鼎明四期资管计划无法按期清算本金和收益。

同时根据多份司法文书显示，从2019年6月起，新鼎明旗下的私募基金就已开始出现到期无法兑付的情况。到2022年9月，海宁新鼎明因“异常经营”被基金业协会注销了私募基金管理人资格。而新鼎明管理的27只产品中，有19只在注销时（2022年）已经清算，另外8只未获得清算。

也就是说诸多如徐女士一般的投资人将面临着血本无归的窘境。那么在此案中所为招商银行而言究竟该不该承担赔偿投资者的责任呢？

在徐女士的案例中，招商银行的角色显得尤为复杂。

根据电子合同，招商财富是资产管理计划的管理人，而招商银行杭州分行则担任托管人。

但恰恰这种双重身份使得银行在理财产品中既负责产品设计与管理，又承担资金托管职责。正是这种双重身份，让银行在风险防控上显得力不从心。

一方面，作为管理人，招商财富应当对产品进行尽职调查，评估投资风险，确保产品符合投资者的风险承受能力。然而，从徐女士的遭遇来看，招商财富显然未能充分履行这一职责，导致巨额资金投向了高风险影视文化项目，最终损失惨重。

另一方面，作为托管人，招商银行杭州分行应当严格监督资金的使用情况，确保资金安全。然而，在资管计划存续期间，招商银行和招商财富均未向投资者披露投资风险，直到产品无法按期清算时才通知投资者。

这种又当裁判又当运动员的模式，加之信息不透明，无疑加剧了投资者的损失。

更为遗憾的是，徐女士的遭遇并非孤例，近年来，银行理财产品爆雷事件频发，投资者损失惨重。然而，在投资者权益保护方面，法律和监管却显得相对滞后。

首先，从法律层面来看，虽然《商业银行理财业务监督管理办法》等法规对银行理财业务进行了规范，但在实际操作中，仍存在诸多漏洞和模糊地带。例如，对于银行在理财产品中的角色定位、信息披露义务、风险防控责任等方面的规定并不明确，导致投资者在维权时面临诸多困难。

其次，从监管层面来看，监管部门对银行理财业务的监管力度仍有待加强。一方面，监管部门应加强对银行理财产品的审批和备案管理，确保产品合规合法；另一方面，监管部门还应加强对银行理财业务的日常监管和检查力度，及时发现并纠正违规行为。

在徐女士的案例中，银行在风险防控方面存在明显不足。徐女士的遭遇再次提醒我们，银行理财产品并非无风险的投资工具。

作为投资者而言，我们每一个人都需要更加谨慎。金融市场存在不确定性和风险性，投资者应充分认识到这一点，并做好风险防控措施。在投资过程中，投资者应保持冷静和理性，避免盲目跟风或冲动投资。

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