知乎日报2024年10月14日发布:科技巨头将颠覆银行业

相比一些金融科技公司，像Amazon，Facebook，Google以及Apple这样的大型科技公司对传统银行业构成的威胁更大。

金融科技创业公司一直是银行业的重中之重，因为这些公司将数字技术与先进的分析技术相结合，并且提供便捷的应用程序，从而影响到了传统银行业务的各个方面。但是在成为进步创新的源泉的同时，绝大多数的初创企业都难以实现规模化，因此与传统银行合作的方式更为普遍。

在世界经济论坛中，一项题为“超越金融技术：对金融服务中的破坏潜力的务实评估”的报告指出，金融科技创业公司虽然在改变竞争的基础上取得成功，但在破坏整体竞争格局上的影响力没有达到预期值。更重要的是，这项报告发现，Google，Amazon，Facebook和Apple等等这些全球科技巨头所带来的竞争日益激烈。

银行和保险公司面临的挑战在于，大型科技公司通过开发更多的核心职能来挖掘出它们的价值，所以即使银行和保险公司更加重视竞争，也于事无补。该报告强调，云计算，面向客户的人工智能（AI）和高级分析是造成金融机构竞争差异化的三大关键功能。这些功能也是Google，Amazon，Facebook和Apple这样的技术巨头比传统银行拥有更丰富经验的优势表现。因此，许多银行和保险公司正在转向与技术公司合作，希望来提供这些核心功能。例如，亚马逊网络服务（AWS）为数十家金融公司提供服务，包括Aon，Bankinter，Capital One，Nasdaq，Pacific Life and Stripe这些公司。Amazon的另一个连接就是Capital One，American Express和USAA所建立的Alexa语音启动的个人助理解决方案。该研究的主要作者Jesse McWaters表示：“科技巨头能够选择他们的金融服务点;并且尽可能多地利用它们拥有的丰富的数据集和强大的品牌，同时利用现任机构对它们的依赖。”

最终，金融机构可能需要确定是否利用这些科技巨头的服务或者是否依赖于这些服务。

颠覆力量

八个能够转变金融生态系统竞争格局的力量。

成本商品化：金融机构正在采用新技术来加速成本驱动力的商品化。

利润再分配：价值链之内和之间的利润库位置正在利用新技术进行转移。

体验所有权：经销商将享有作为客户体验所有者的战略实力地位;制造商预计将超规模以及高度关注。

平台：金融机构正在转向多供应商平台，利用这些平台作为跨地域分销和交易的渠道。

数据营利：在数据营利方面，金融机构开始使用数据战略的组合来跟随科技公司。

仿生劳动力：人工智能等新技术将意味着金融机构劳动力方面的重大转变。

系统的重要技术：各规模的金融机构都依赖于大型科技公司。

金融区域化：分散的管理优先权以及客户需求正在向定制的区域性金融服务模式发展。

区域监管差异的影响

由于全球监管方面的差异，在中国，像Ant Financial和Tencent这样的公司已经成为一系列金融服务的领先供应商，这与传统的银行主导型的美国大相径庭。

此外，在欧洲颁布的“二次付款服务指令”（PSD2）预计将开放银行的客户数据，营造出现任与新进入者之间竞争更加激烈的环境。德勤全球金融服务行业负责人鲍勃·康特里（Bob Contri）表示：“科技并没有推动客户体验的全球趋同，反而不同的客户需求和监管重点正在创造明显区域性的金融生态系统。“这可能对监管协调构成严重挑战，因为监管机构正在努力了解全球监管对每个地区的不同影响”。

银行业的选择

银行业所做的一个战略选择是“应用程序编程接口”（API），利用这个，银行可以与较小的金融科技公司合作建立新的银行产品，成为产品分销商甚至平台经理。这能让银行机构提供财务和非金融服务。

世界经济论坛表示，银行业会受益于开放平台，因为“品牌形象比以前更重要，银行在成为分销商的竞争中占有优势...这是由于其现有的客户群”。消费者仍然相信他们的主要供应商可以杠杆调节银行业的利益。

虽然银行业有潜在的收益，但由于新概念的原因，世界经济论坛也提到对API的经济和竞争潜力了解甚少。“这种不确定性阻碍了在职者和金融服务软件提供商对平台银行解决方案的投资，特别是因为抵消潜在的侵蚀效应化所需的增量的不确定性。”