你知道复利对基本养老保险个人账户增值有多大影响吗?
⭐发布日期:2024年10月06日 | 来源:央视财经
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根据《社会保险法》的规定,基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。其中,单位缴纳的基本养老保险费记入基本养老保险统筹基金,职工(包括单位职工和按城镇职工参加社保的灵活就业人员)缴纳的基本养老保险保险费记入个人账户。
那记入个人账户的保险费是否计息,以及如何计息呢?社保个人账户,本质上和银行存款相同,也会按本生息。《社会保险法》第十四条规定:个人账户不得提前支取,记账利率不得低于银行定期存款利率,免征利息税,个人死亡的个人账户余额可以继承。
对于个人账户的计息方式,一般当年划入个人账户的保险费按活期利息计算。至于以前年度累积的保险费本金和利息在当年如何计息,以2016年为界,分为两个阶段。
2016年之前,记账利率(可以类比为银行存款利率)由各地自行决定,各省市的记账利率差别比较大。从2016年开始,全国统一城镇职工基本养老保险个人账户的记账利率,2016年至2022年的记账利率如下表所示:
2016-2022年基本养老保险个人账户记账利率
记账几率虽有波动,但都在6%以上,是不是有些意外?这个收益率已经远远超过同期银行理财了。
除了收益率比较高之外,还有一点让人惊喜的是个人账户采用复利计息。所谓复利,俗称“利滚利”,即上期产生的利息本期也会产生利息。下面来简单测算一下高记账利率下复利对个人账户增值有多大影响。
假设小王目前个人账户储存余额为10000元,还有30年退休,假定未来30年记账利率均为5%(考虑到未来记账利率的不确定性,谨慎起见,将未来记账利率适当降低),那么小王退休时,这10000元会变成43219元。
具体计算过程为:10000×(1+5%)^30=43219元,增长了3.32倍!
如果个人账户按银行定期存款利率计算收益,小王退休时能个人账户能变成多少呢?目前银行5年期定期存款利率为2.75%,假设未来保持不变,那么小王退休时,这10000元会变成21662元。
具体计算过程为:10000×(1+2.75%×5)^6=21662元,增长了1.17倍,远低于按复利计息的收益。
收益率高,复利计息,终身领取,不比市面上热捧的增额寿险、年金险香吗?
不过,要使复利真正起作用,除了提高个人账户缴存额外,最主要的是要尽早缴纳社保,这样在时间的充分孕育下,复利才会真正起作用。就像雪球一样,越滚越大,收益越来越丰厚。
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发表评论
乔立生
1秒前:根据《社会保险法》的规定,基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。
IP:80.79.9.*
郑钧
6秒前:2016年之前,记账利率(可以类比为银行存款利率)由各地自行决定,各省市的记账利率差别比较大。
IP:90.16.6.*
聂盛杰
4秒前:2016-2022年基本养老保险个人账户记账利率
IP:48.88.8.*