深观察｜中长期大额存单难觅，谁是它的下一个“平替品”

随着市场利率的持续下行，银行大额存单产品近期出现了下架或暂停的现象。南都·湾财社记者发现，多家国有大行及股份制银行的大额存单产品，尤其是5年长期产品，已经难以在银行APP货架上找到。银行大额存单“量价齐降”的同时，依然受到投资者青睐，大额存单“手慢无”，购买需要“抢额度”，拼手速。这一变化同样引起了市场的广泛关注，尤其是对那些寻求稳健投资渠道的投资者来说，或是站在了选择的十字路口。

5年期限大额存单“下架”？

那么，现如今市面上大额存单的相关产品情况究竟如何？南都·湾财社记者梳理了9家上市银行大额存单产品的情况，其中包括3家国有行和6家股份行。

梳理发现，目前多家银行的APP大额存单页面年限最高已只有3年期限的大额存单，已搜不到五年期限的相关产品。在国有行中，建行、农行、工行尚有3年期大额存单产品，利率为2.35%；股份行中，光大银行、平安银行、民生银行和兴业银行3年期大额存单产品利率从2.50%至2.60%不等。

9家上市银行大额存单利率情况（南都·湾财社制图）

记者通过某银行APP搜索大额存单产品，发现仅有3个月、6个月和1年期限的相关产品，起购金额均为20万元，年利率分别为1.7%、1.9%和2.0%。在以客户身份与APP客服沟通的过程中，该银行客服表示：最高的3年的（大额存单利率）是2.6%，具体需要问客户经理是否还有额度，而对于5年期的大额存单产品是没有出过的。当记者表示没有在APP上看到有三年期限的选项时，客服则表示没有选项就是没有额度了。

除此之外，此前广泛引起市场关注存款产品的招商银行，现如今在其APP上依旧是没有3年及5年期限大额存单产品。仍然在售的还是以1个月、3个月、6个月、1年及两年的短期为主。

值得关注的还有交通银行，在交通银行APP上搜索“大额存单”，显示当前无可购买的大额存单产品，只有转让存单。

怀念大额存单背后
消费者当前青睐稳健型产品

为何大额存单总被客户偏爱？来自广州的杨女士告诉南都·湾财社记者，她购买的是某银行三年期限利率为3.4%的大额存单产品，2023年时购买了10万元，到期后可坐收利息10200元。“这是当时客户经理介绍我买的，又安全收益也比较高，基本没什么风险。”当听到大额存单下架的消息后，杨女士后悔不已“现在这款产品已经没有了，后悔没多买点，早知道借钱也要买。”

据悉，个人大额存单是由银行发售，面向个人客户的记账式大额存款凭证，属于一般性存款。这种存款类金融产品按期发售，每期会限定发行额度，到期截止。在没有抢到额度的情况下，储户也可以购买被转让的大额存单。目前，大多数银行提供大额存单转让服务。

值得一提的是，当储户想提前支取大额存单又不想按活期计息时，可以将可转让大额存单挂出，其他客户可以在手机银行里的转让存单专区购买。转让方损失一部分收益，但可以避免将全部存款按活期利率计息，受让方则可以“捡漏”获得较高年化利率的大额存单。因此，相比之下，大额存单较定期存款灵活性更高一些，并且如果购买的是可转让大额存单，还可以让选择提前支取的储户损失更小一些。

在当前市场下，消费者存钱意愿持续走高，“年少只知剁手爽，如今方知储蓄香”，存钱成为年青一代的新风潮。4月12日晚间，中国人民银行（下称“央行”）发布2024年一季度金融统计和社会融资数据显示，一季度人民币存款增加11.24万亿元。其中住户存款增加8.56万亿元，以全国14亿人计算，2024年一季度人均增加存款约6114元，至三月末，人均存款10.84万元。

一边谨慎求稳，一边积极尝试。这届年轻人除了爱攒钱外，也看中理财投资的价值，买黄金成为当下年轻人热捧的选择。据《2023珠宝饰品行业趋势白皮书》显示，买金人群中，以18至34岁，二线城市女性为主，购买黄金的有七成为年轻人。

除了存钱，买黄金成为年轻人变相的储蓄方式，这反映出，年轻人求稳的理财观念。今年2月，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场年度报告(2023年)》(以下简称《报告》)，从投资者风险偏好来看，《报告》显示截至 2023 年末，持有理财产品的个人投资者中数量最多的仍是风险偏好为二级(稳健型)的投资者，占比33.95%。风险偏好为一级(保守型)、四级(成长型)和五级(进取型)的个人投资者数量占比较年初均有所增加，分别增加 2.02、0.14 和 0.46 个百分点。

买黄金、抢大额存单，这类稳健型投资变成“香饽饽”，受到不少投资者青睐。但南都·湾财社记者发现，相比去年，大额存单利率整体水平出现逐步下滑。

某银行理财经理对此表示“大额存单利率随着市场存贷款利率下行趋势逐渐下降，3年前，股份制银行有利率超过4%以上的3年期大额存单，现在已经降到2.6%，目前仍呈下行趋势。”

面对大额存单价量齐降、利率不断下滑，业内专家认为，当前，银行下架中长期大额存单主要因为银行净息差仍持续承压。在资产端投放相对乏力的情况下，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单，有利于管理净息差。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，截至去年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。今年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。部分银行调整大额存单等产品发行计划，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。

大额存单“平替”怎么选？

那么在购买额度受限、利率不断下滑的情况下，大额存单还“香”吗？是否有“平替”产品可以选择？

对此，某银行理财经理告诉南都·湾财社记者：“目前，部分银行已经取消三年期、五年期高息大额存单新发。同时，大额存单的额度供应明显减少，部分银行需要提前预约额度，甚至会出现额度秒空的情况。存款利率下调趋势下，银行大额存单量价齐降，虽依然受到投资者青睐，但大额存单‘手慢无’，经常秒杀，购买需要‘抢额度’，拼手速。”

对于有无相关可替代的“平替”产品，他建议道，“对于抢不到大额存单额度、风险偏好较低、流动性要求不高的客户，也可以考虑定期存款和结构性存款，在利率下行周期提前锁定收益。普通定期存款以及结构性存款都纳入存款保险制度保障，因受《存款保险条例》保护，也受到大众欢迎。对于风险偏好较低且流动性要求高的客户，可以考虑银行端的一些低风险（如R1风险等级）的现金管理类的理财产品。具体可以详细咨询专属理财经理获取最新的产品讯息。”

在选择投资产品方面，董希淼认为，投资者要平衡好风险与收益，尽量实施多元化、综合化的资产配置策略。在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应调整好心态，降低投资收益预期。

采写：南都·湾财社记者马青

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