大众日报2024年10月13日发布:个人养老金收益会低于银行存款吗？别担心，有四重保障

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安全第一、收益第二，即使理财不赚钱，起码不能亏本金，是很多人对于理财的基本态度。

理财方式是多种多样的，但安全又可靠的理财产品不是很多。市场上常见的包括银行存款、大额存单和储蓄式国债，最后再加个货币基金产品。对普通人来说，由于缺乏专业的理财知识，股市等风险较高的投资理财，很多人不愿意触及。

不过，既然是理财，风险再小也是有风险的。从以上几种比较安全的理财产品上来说，储蓄式国债由于是国家信用背书，安全性最高；其次是银行存款和大额存单，因为有50万元的兜底赔偿保障；最后是货币基金，货币基金的风险虽然比不上股市，但是比银行存款的风险要大很多。

在确保投资人安全的前提下，如何获取更高的收益也是我们非常关注的问题。目前，无论是银行存款，还是国债利率，都在下降。2022年4月底，国内多家银行宣布下调定期存款利率，下调幅度为10个基点，就是0.1%。建行、工行及中行，将2年期、3年期的普通定期存款利率下调了10个基点。目前，工行3年期的定存利率降至3.15%，2年期的利率降至2.5%，大额存单的利率也降至了3.25%。招行降息幅度最大，3年期大额存单利率都降至2.9%，较之前的3.55%下降了0.65个百分点。

今年的储蓄式国债利率也下降了，比去年底的利率下调了0.05个百分点。目前3年期的储蓄式国债的利率是3.35%，5年期储蓄式国债的利率是3.52%，比银行存款收益略高一些。但是国债有一个优势，就是“靠档计息”，提前支取可以根据购买国债的时间长短采取不同的利率计息，曾经的大额存单也有类似的产品，但是因为违规被监管部门叫停。

货币基金的收益现在也不咋样，投资1万元的货币基金，每天的收益只有0.5元到0.6元，7日年化收益在2.2%左右，与高峰时的年化收益6%相比，差得太多，收益减少了三分之二。

有安全保障的几种理财产品的收益都在下降，那么，还有没有收益高、安全性好的理财产品呢？好消息，个人养老金来了。

退休后，养老金替代率达到60%左右才能保证退休后的生活质量不下降，我国的养老金主要包括职工养老金和居民养老金，到2021年末，职工人均月养老金为2987元，居民养老金只有179元。如果职工养老金低，还有职业年金和企业年金来补充养老，可居民养老金就不行了，虽然上海北京等少数地区居民养老金也有1000多元，但全国人均水平很低，说明大多数居民的养老金收入是无法满足退休后生活的。我国职工养老金已经17连涨了，加上今年就是18连涨，今后靠上涨增加养老金待遇越发困难，如何保证退休后的老人收入，个人养老金来补充了。

根据《关于推动个人养老金发展的意见》的规定，凡是参加基本养老保险的人员，都是可以参加个人养老金缴费的，每年最高限额暂时为1.2万元，不排除今后随着经济发展而进行动态调整，所交费用和产生的收益全部计入个人养老金账户，参加人员退休后可以分月、按次或者一次性领取。同时，个人养老金可以继承。

个人养老金账户的资金来源只有两个，一个是本人缴费的本金，一个是本金赚取的收益。如果要吸引大家参保缴费，必须有比较高的收益才行，如果参保人缴费几年后，发现收益太低，还不如银行存款，就会打击参保人的缴费积极性。那么，个人养老金靠什么赚取较高的收益呢？

其实，对于个人养老金的收益问题，大家没有必要过多地担心，收益还是非常有保障的。

第一、享受国家税收优惠政策。

除了个别特定情况外，个人的大部分收入都需要按照个人所得税法的规定缴纳个人所得税，如果参加个人养老金，所交费用暂时就不需要缴纳个税了，至于今后会不会像企业年金和职业年金那样在退休领取待遇时缴纳税款，政策还不明确。但最起码现在暂时不需要交个税了，相当于变相提高了个人的到手收入。

第二、收益属于利滚利。

个人养老金有强制储蓄的作用，一旦参加，就不能提前支取，目的是使个人投入的资金真正用于养老保障，在缴费阶段，个人养老金账户资金只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，就能实现群众所说的“利滚利”。根据推演，如果参加个人养老金20年，退休后就会发现超过一半的资金是收益，如果交费40年，最后的整个资产中，80%是复利，本金只占到20%。如果按照目前职工个人养老金账户的收益，每年缴费1.2万元，20年后，账户可以达到50万元，这还是保守算法。如果按照最近几年公募基金的收益，20年后个人账户可以达到近60万元。

第三、投资的产品收益有保障。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择产品，长短期自由搭配，感觉不合适还可以更换，但具体收益打理是由专业人士来完成，不需要个人操心，专门的理财产品加上专业的理财人士，个人养老金收益还是有充分保障的。

第四、监管严格。

参加人员所交费用都是为今后养老准备的，因此，《关于推动个人养老金发展的意见》有这么一句话：严格监督管理，切实防范风险，促进个人养老金健康有序发展。大家可以参考职工养老保险个人账户养老金的规定来理解，从2016年开始，国家统一了个人账户养老金的记账利率，要求利率不能低于银行定期存款。从2016年到2021年的实际记账利率来看，平均利率已经超过了7%。所有政策上升到国家层面，个人就不需要担心，我们要做的，就是好好地参保缴费。

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