走出420亿元骗贷案困境后，柳州银行该何去何从？

2014年涉案金额达420亿元"中美天元骗贷案”震惊全国。该案案发后，最大受害银行柳州银行盈利能力骤降。有数据显示，该行2014-2017年净利润断崖式下跌，分别为9.1亿元、6.61亿元、6.57亿元、0.78亿元。资产质量指标也迅速恶化，不良贷款率从2014年末的0.81%上升至2016年末的2.63%。以2015年末为例，该行不良贷款余额5亿多元，增幅高达160%，不良贷款率1.74%，该两项指标较2014年1.97亿元和0.81%均有较大幅度上升。与此同时，该行的拨备覆盖率大幅下降，而关注类贷款规模却在2015年翻番，增至57.04亿元，较2014年21.68亿元却增长了163.1%，拨备覆盖率由358.25% 骤降至226.88%。柳州银行经过近几年的消化、调整，才得已趋于回暖，业绩逐步提升，2019年该行净利润已回复到4.95亿元。遗憾的是，丧失了几年的发展时间，柳州银行至今在广西的三家城商行中居于末位，资产规模距第二名的广西北部湾银行相差近1500亿元。

图片来源:柳州银行2020年年报

2020年末，柳州银行资产总额1673.06亿元，较年初增加340.69亿元，增幅25.57%；其中贷款余额829.99亿元，较年初增加175.16亿元，增幅26.75%。负债余额1516.65亿元，较年初增加340.14亿元，增幅28.91%；其中存款余额1099.55亿元，首次突破千亿，较年初增加211.31亿元，增幅23.79%。利润总额7.40亿元，同比增加1.90亿元，增幅34.69%。

图片来源:柳州银行2020年年报

另外，柳州银行不良贷款率1.84%，较年初减少1.03个百分点。不良贷款余额15.28亿元，较年初减少3.54亿元。不良贷款拨备覆盖率205.31%，连续三年提升。

尽管柳州银行已取得长足进步，但仍存在隐忧。第一，净息差、净利差较前两年收窄，后续盈利能力承压。第二，资本充足率虽处于同业中较好水平，但是与上年同期相比，下降趋势明显。

图片来源:柳州银行2020年年报

第三，柳州银行股权大多集中于柳州市本地平台公司手中，各平台公司实际控制人为柳州国资委，股东结构较为单一。柳州的地方政府债务率长期处于高位，下图为柳州最新公布的债务情况，数据显示柳州市2019年债务限额使用比例在90%以上，债务负担已十分沉重。

来源：柳州市财政局网站

包商事件以后，部分资质较差的中小银行资金融通难度加大，若柳州再次遭遇极端事件，考虑到柳州银行的股权结构，恐难得到有效支持。

随着包商银行的正式宣布破产，中国银行业终于开始优胜劣汰，国家不再坚守通过国家信用为银行兜底，让经营状况差的银行可以正常通过破产程序退出市场。这也为慢慢走出困境的柳州银行带来更大的挑战。前事不忘后事之师，柳州银行或许也应将规范有效的公司治理作为重中之重，不断优化股东结构，严格把关股东资质，规范股东行为。进一步明确银行关联交易的范围，防止内幕交易和利益输送问题，同时强化内部管理机制，促进稳健经营。

此外，城商行走向合并是也大势所趋。自2005年开始，已有如徽商银行、湖北银行、中原银行等成功合并的案例。而近年来，随着经济下行、中小银行风险暴露增加，以及受疫情冲击，中小银行面临更大的经营压力，中小银行合并势头再起，比如2020年合并的四川银行，今年四月合并的山西银行等。5月21日，银保监会网站发布的《关于筹建辽沈银行股份有限公司的批复》显示，同意在辽宁省沈阳市筹建辽沈银行，银行类别为城市商业银行，自批复之日起6个月内完成筹建工作。此前有报道称，将率先吸收合并的两家城商行将是辽阳银行和营口沿海银行。或许，这只是中小银行合并浪潮的开始。

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