长江日报2024年10月12日发布:半两财经贷款炒股卷土重来？银行重申：一经发现提前抽贷

经历多轮降息后，目前不少银行的消费贷产品利率已低于3%，遇到优惠促销时，甚至可以低于2%。9月初，某股份行推出的一类针对首次建额新客的产品，年化最低为2.88%，额度最高可达30万元，多种还款方式，最长可贷3年。另外一家股份行针对新客建额，最长期限5年，超20万元以上可领一年期2.95%利息优惠券，也可选择一年期先息后本、三年期等额本息、三年至五年先息后本等多种方式。

近期，某城商行苏州分行一款消费贷产品推出1.88%的超低利率，引起广泛关注。不过若享受1.88%的利率需要具备两个条件：使用期限至少6个月，前5个月大概支付2.98%起的利率，最后1个月的利率为1.88%；客户为公务员、互联网大厂员工等优质群体。

炒股人士其实也可以选择券商融资。但券商融资利率普遍在5%以上，即使资金体量大也不会低于4.5%。业内人士指出，银行消费贷与券商融资存在较大成本“价差”，也加剧诱使银行信贷资金流入股市。

信贷资金炒股违法违规

但是，贷款资金不能炒股早已是监管的红线。金融监管总局于2024年2月2日正式发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下简称“三个办法”），于2024年7月1日起施行。

“三个办法”的实施进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。其中，《流动资金贷款管理办法》明确规定：“流动资金贷款不得用于借款人股东分红，以及金融资产、固定资产、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。”

此外，2020年原银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确规定，商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于以下事项：（一）购房及偿还住房抵押贷款；（二）股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；（三）固定资产、股本权益性投资；（四）法律法规禁止的其他用途。

与此同时，银行信贷资金违规流入限制性领域向来是监管打击的重点之一。据不完全统计，今年以来，已有十余家银行因为信贷资金违规问题受到处罚。比如，8月，江西永新农村商业银行领120万元罚单，被罚原因涉及贷款“三查”不尽职，个人贷款资金流入股市；浙江萧山农村商业银行被罚450万元，违法违规事实包括流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于股市，个人经营性贷款管理不审慎，资金违规流入股市等。

超20家银行发布声明严禁信贷资金流入股市

事实上，金融管理部门对于银行信贷资金流入股市保持高度警惕。10月7日，中国银行间市场交易商协会副会长徐忠撰文指出，金融机构要强化内控和合规责任，对个人投资者提示风险，严控加杠杆，要严防信贷资金以消费贷等形式流入股市。

10月8日，据央行主管媒体《金融时报》报道，金融管理部门已对商业银行进行了窗口指导，要求金融机构应当高度重视投资者适当性管理和投资者保护，强化内控和合规管理，严控加杠杆。银行信贷资金严禁违规进入股市，这是商业银行必须坚持的金融监管红线。

10月9日，已有超20家银行发布声明，表示对于违规入市的信贷资金，将提前收回贷款。这些银行主要是农商行或地方银行。

河源农商银行称，根据国家金融监管部门关于信贷资金的有关规定，信贷资金不得违规流入房地产市场，不得用于股票、期货、金融衍生品以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他用途。如客户将信贷资金违规流向前述领域，一经发现，该行将提前收回贷款。

德化县农村信用合作联社也在声明中称，近期股市回暖势头强劲，但务必牢记：贷款资金严禁涉足股市、债券、期货及理财市场。同时，严禁将此资金用于房地产投资或偿还非经营性贷款。一经发现将提前收回贷款。

阳江农商银行在声明中还表示，对违规挪用的信贷资金将进行罚息，从借款人未按约定的贷款用途使用之日起，每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止。挪用贷款的罚息利率在当期执行的贷款利率基础上加收百分之百计收。

专家：信贷资金入市可能导致金融风险蔓延

业内人士指出，每次股灾的发生，都与银行信贷资金推波助澜存在很大关系，也与商业银行没有重视好投资者适当性管理和投资者保护以及强化内控和合规管理、严控加杠杆等存在一定的内在联系，这导致大量信贷资金通过融资融券以及其他信贷途径被转移用途而流入股市，通过杠杆效应吹大了股市泡沫。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，相关规定要求银行信贷资金不能进入股市，初衷仍是有效进行风险隔离。银行信贷资金主要来源于储户存款，与券商资金来源存在差异，二者的风险承受能力不同，同时也避免股市因此导致大起大落。

曾刚预计，监管后续可能还会加强行政处罚手段来遏制银行信贷资金违规流入股市，“就像之前监管银行资金不能流入楼市一样”。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，低息消费贷款进入股市实际上是加杠杆的行为，一旦市场出现不利行情，亏损会因杠杆效应被放大，如果股价下跌，损失会远超使用自有资金的情况。对金融市场而言，明显会造成资金错配，放大资产泡沫，而且一旦股市出现问题，风险会迅速蔓延到银行等金融机构，导致银行的不良贷款增加，资产质量下降。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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